信用卡“全额罚息”不是“霸王条款”？

新华社发 薛红伟作

信用卡消费1万元，即使只有10元未还，银行也要按1万元计收利息， 全额罚息 多年来备受质疑。然而，它却得到司法判决的认可，也有银行表示其符合国际惯例

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信用卡消费1万元，即使只有10元未还，银行仍然按1万元计收利息。即银行不仅对没还的10元计收利息和滞纳金，已还的9990元也不能 幸免 。绝大多数银行奉行的 行规 ，多年来备受质疑。11月5日，山东大正泰和律师事务所律师王新亮向中国银监会寄发信件，请求银监会对 全额罚息 进行整顿或废除。

多少 超额罚息 入了银行腰包

最近，央视报道了王某使用信用卡在银行透支11万元还款总额达到44万元的新闻，多年来备受诟病的 全额罚息 再次进入公众视野。

记者从陕西省户县检察院了解到，2012年10月2 日，该院以王某涉嫌信用卡诈骗罪向法院提起公诉。

据承办该案的户县检察院公诉科副科长吴克亮介绍，从2006年 月至2012年7月案发六年多时间里，王某共从民生银行、交通银行、工商银行、招商银行、中信银行五家银行恶意透支1155 2.08元，共欠五家银行44 498.08元，其中利息和滞纳金等费用共计 27966元。

我认为银行给我所算滞纳金和利息不对。 接受讯问时，王某曾这样辩解。他所说的 不对 ，主要是指银行不应当 全额罚息 ，而应以 欠多少钱就按多少钱 的方式计算利息。

记者了解到，信用卡 全额罚息 是绝大多数银行的通行做法(工商银行自2009年取消了信用卡 部分还款，全额计息 的方式，改为 部分还款，部分计息 )，目的是防范用户逾期还款或者不还，但这一规定在实践中正转化成银行谋取高额利润的 招数 。

对于信用卡透支，银行有两种计息方法，一是 部分还款，全额计息 ，即持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。二是 部分还款，部分计息 ，仅到期未还部分按每日万分之五利息计息，即 仅罚欠款利息 。那么， 全额 与 部分 罚息差多少?一位熟悉相关业务的人士给记者算了这样一笔账:

假设持卡人9月10日刷卡消费1万元，账单日为每月15日，还款日为每月 日。在10月 日还款日，若还款9999元，剩下1元暂不归还转为循环信贷。如果10月份没有其他消费，到10月15日下一个账单日，持卡人要还多少利息?

全额罚息利息计算公式=消费总金额 日利息 首次还款天数+未还款额 日利息 (二次还款日期-首次还款日期);

10000元 0.05% 2 天+1元 0.05% 12天=115.006元;

部分罚息利息计算公式=:未还款额 日利息(0.05%/天) 刷卡天数;

1元 0.05% 5天=0.0175元;

两种方式的利息相差6500多倍。

此外，银行在利息之外还要收取滞纳金，即到期还款日，持卡人未还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金。如，持卡人最低还款额是1000元，仅还了800元，滞纳金=(1000-800) 5%=10元。